Quelles sont les différences entre un troisième pilier 3a et 3b ?

Un 3e pilier correspond à un plan d’épargne individuel pour la retraite en Suisse. Il est également connu sous le nom de « pilier 3 ». Il permet de constituer une épargne à long terme à des fins de retraite, de décès ou d’invalidité. Bien que le pilier 3a soit réservé aux personnes qui sont soumises à l’AVS (assurance-vieillesse et survivants) et ayant un revenu en Suisse, ce n’est pas le cas du pilier 3b, qui lui est ouvert à tout le monde. Voici ce qu’il faut savoir au sujet de ces deux versions du 3e pilier.

Deux solutions qui partagent un même objectif et quelques différences

Le troisième pilier en Suisse est divisé en deux catégories : le troisième pilier lié 3a et le troisième pilier libre 3b. Bien qu’ils aient tous les deux pour objectif de servir à compléter les prestations de la sécurité sociale, il existe des différences importantes entre les deux plans que nous allons maintenant expliquer en détaillant chacun d’eux.

Le troisième pilier 3a (lié)

Le troisième pilier lié 3a est un régime d’épargne-retraite individuel, dont les cotisations versées sont déductibles du revenu imposable, réduisant ainsi la charge fiscale. Cependant, il est important de noter que l’argent investi dans le 3a est soumis à quelques restrictions. Tout d’abord, il existe des limites en ce qui concerne les dépôts que l’on peut effectuer dans celui-ci, annuellement. Ce plafond ne représente pas un montant précis. Il varie selon la situation personnelle de chaque épargnant. C’est pourquoi ces derniers doivent se renseigner auprès des institutions financières qui proposent de tels produits afin de connaître le leur.

Plus important encore, il faut savoir que des conditions strictes sont liées au retrait anticipé des fonds pour le troisième pilier 3a. En effet, ils ne peuvent être retirés qu’au moment de la retraite ou lors de l’achat d’une propriété principale. Si ce n’est pas le cas, des pénalités s’appliqueront lors du retrait. Il est donc suggéré de parler à un conseiller financier pour comprendre si le troisième pilier lié est le meilleur choix pour nous.

Le troisième pilier 3b (libre)

En ce qui concerne le troisième pilier libre 3b, on notera aussi quelques avantages, dont le principal est qu’il ne contient pas de plafond de cotisation annuelle. Cela veut dire qu’un épargnant peut y déposer autant d’argent qu’il le souhaite, et ce, en tout temps. De plus, contrairement au troisième pilier lié 3a, le pilier 3b peut être utilisé pour couvrir d’autres besoins, tels qu’une protection en cas de décès ou d’invalidité, pour les bénéficiaires désignés. Enfin, les prestations du 3b sont généralement exonérées d’impôts.

Cependant, les cotisations versées au 3b ne sont pas déductibles fiscalement, contrairement aux cotisations versées au pilier 3a. Il faut aussi savoir que les produits que l’on retrouve dans un troisième pilier 3b peuvent être plus risqués que ceux du 3a (tel que des actions, par exemple). Mais comme il est disponible pour tous, et non seulement pour ceux ayant un revenu en Suisse, cette option demeure très intéressante pour un grand nombre d’épargnants.